Banken zijn zich bewust van de moeilijkheden waarmee jongeren te maken hebben bij het voldoen aan de strenge eisen van een hypotheek en lanceren daarom producten die speciaal voor deze generatie zijn ontworpen.
Foto genomen in La Razón, Spanje.
Kinderen, kleinkinderen, neven, vrienden en andere familieleden van eind twintig en begin dertig beginnen hun familie te vertellen dat ze voor het eerst een eigen huis hebben gekocht. De millennialgeneratie wordt volwassen en begint grote beslissingen te nemen, zoals het adopteren van een huisdier, trouwen, kinderen krijgen en een huis kopen. Banken zijn zich bewust van de moeilijkheden die jongeren ondervinden bij het voldoen aan de hoge eisen van een hypotheek en richten zich daarom op deze generatie met producten die specifiek voor hen zijn ontworpen. Financiering tot 90%, lage rentes en de mogelijkheid om de lening over meer dan 30 jaar af te lossen zijn enkele kenmerken van deze producten, legt de vergelijkingswebsite Helpmycash.com uit.
90% financiering
Omdat millennials relatief kort in de arbeidsmarkt actief zijn, hebben velen nog niet genoeg geld gespaard voor de aanbetaling van 20% die banken doorgaans niet vergoeden (plus afsluitkosten). Daarom kan in sommige gevallen een financiering van meer dan 80% worden aangeboden, waarbij banken soms zelfs de afsluitkosten (notariskosten, administratiekosten, registratiekosten, belastingen) financieren. Af en toe is zelfs een financiering van 90% of 100% mogelijk.
Voor klanten met beperkte spaargelden wijst de financiële vergelijkingswebsite op de hypotheken voor jongeren die worden aangeboden door Banco Santander en Ibercaja. Banco Santander lanceerde in mei een hypotheek voor jongeren tot 35 jaar, waarmee tot 95% van de aankoopprijs kan worden gefinancierd, mits een derde garantsteller kan worden aangeleverd. De looptijd is maximaal 30 jaar en de rente kan een vaste rente zijn vanaf 1,50% gedurende 30 jaar of een variabele rente vanaf de Euribor plus 1,39%. De variabele rente kan worden verkregen door diverse diensten van de bank af te nemen, zoals automatische incasso van inkomsten en rekeningen, het gebruik van een creditcard, het afsluiten van verzekeringen, beleggen in fondsen of pensioenplannen, enzovoort.
Eind septemberis Ibercaja begonnen met het aanbieden van een hypotheek voor personen tot 35 jaar, waarmee tot 95% van de aankoopprijs kan worden gedekt (zonder verplichte borgsteller). Deze hypotheek heeft een maximale looptijd van 30 jaar en een vaste rente vanaf 1,15% gedurende 25 jaar of een variabele rente vanaf Euribor plus 0,80%. Deze hypotheek kan worden verkregen in ruil voor automatische incasso van salaris en rekeningen, gebruik van een creditcard, het afsluiten van een woon- en levensverzekering bij de bank en deelname aan een systematisch spaarplan.
Langere terugbetalingstermijn: tot 40 jaar
De terugbetalingstermijn kan ook langer zijn, mogelijk meer dan 30 jaar en in sommige gevallen zelfs 40 jaar. Dit betekent dat door de lening over een langere periode af te lossen, de maandelijkse betalingen lager zullen zijn, hoewel dit op de lange termijn resulteert in hogere totale rentekosten. Helpmycash.com noemt het voorbeeld van de nieuwe Young Person's Mortgage van Bakinter (gelanceerd begin oktober) , die de terugbetalingstermijn verlengt tot 40 jaar. De rente die wordt aangeboden aan personen onder de 35 jaar begint bij Euribor plus 0,90% (0,09 procentpunt lager dan de rente voor oudere klanten) als ze een Payroll-, Non-Payroll- of Professional Account openen, een woonhuis- en levensverzekering afsluiten en beleggen in een van hun pensioenregelingen. Wat betreft het leenbedrag, dit kan tot 80% van de aankoopprijs van de woning dekken.
Lagere rentetarieven
Jongere klanten kunnen ook profiteren van lagere rentetarieven. Analisten van Helpmycash.com wijzen er echter op dat dit lagere tarief kan stijgen zodra de klant een bepaalde leeftijd bereikt. Daarom raden ze aan de kleine lettertjes van het aanbod zorgvuldig te lezen om latere verrassingen te voorkomen. Bovendien zijn er bij deze hypotheken doorgaans geen afsluitkosten en rekenen sommige kredietverstrekkers ook geen boetes voor vervroegde aflossing of het overstappen naar een andere hypotheekverstrekker.
Een voorbeeld van een voordeligere lening tot een bepaalde leeftijd is de Young Person's Mortgage van Kutxabank. Deze hypotheek biedt een vaste rente vanaf 1,45% voor het eerste jaar, vervolgens Euribor plus 0,79% tot de lener 35 jaar wordt, en daarna Euribor plus 0,89%. In ruil daarvoor moeten leners hun salaris op een rekening bij Kutxabank laten storten, een woonverzekering bij de bank afsluiten en deelnemen aan een van hun pensioenregelingen. De looptijd is maximaal 30 jaar en het leenbedrag kan oplopen tot 80% van de aankoopprijs.
Vergelijk: niet alle jongeren hebben hetzelfde profiel
Hoewel over het algemeen wordt aangenomen dat jonge leners beperkte spaargelden en weinig financiële stabiliteit hebben vanwege hun recente intrede op de arbeidsmarkt, is dit niet altijd het geval. Veel millennials van eind twintig en begin dertig hebben spaargeld opgebouwd waarmee ze een aanbetaling voor een huis kunnen doen. Dit resulteert in een lagere lening vanaf het begin en mogelijk zelfs lagere rentetarieven. Helpmycash.com legt uit dat als de aanvrager spaargeld heeft en de maandelijkse betalingen wil minimaliseren, de variabele hypotheek van COINC voordeliger kan zijn dan de hypotheken die banken specifiek voor jongeren aanbieden. Deze hypotheek financiert tot 80% van de aankoopprijs, met een looptijd van maximaal 30 jaar, en biedt een rente vanaf Euribor plus 0,89%, die kan worden verkregen zonder dat er andere producten van de bank hoeven te worden afgenomen.
Banken willen graag jonge klanten aantrekken, zoals blijkt uit de recente toename van gratis online rekeningen. Het doel van deze kosteloze producten, gelanceerd door traditionele banken, is om te concurreren met de "kosteloze" aanbiedingen van neobanken en de meest aantrekkelijke nieuwe klanten naar hun digitale kanalen te lokken: jongeren met een salaris en een hypotheek, of jongeren die van plan zijn er een aan te vragen. Een anderemogelijkheid om een aantrekkelijker aanbod te krijgen, is daarom om met de banken waarmee u contact hebt opgenomen te onderhandelen over betere voorwaarden.
