Le banche sono consapevoli delle difficoltà che i giovani incontrano nel soddisfare i rigorosi requisiti di un mutuo ipotecario e per questo lanciano prodotti pensati appositamente per questa generazione.
Foto scattata a La Razón, in Spagna.
Figli, nipoti, amici e cugini tra i venti e i trent'anni iniziano ad annunciare alle loro famiglie di essere diventati proprietari di casa per la prima volta. La generazione dei millennial sta crescendo e inizia a prendere decisioni importanti come adottare un animale domestico, sposarsi, avere figli e comprare casa. Le banche sono consapevoli delle difficoltà che i giovani incontrano nel soddisfare i requisiti stringenti di un mutuo e per questo motivo si rivolgono a loro con prodotti specificamente pensati per questa generazione. Finanziamenti fino al 90%, tassi di interesse bassi e la possibilità di rimborsare il prestito in oltre 30 anni sono alcune delle caratteristiche che contraddistinguono questi prodotti, spiega il sito di comparazione bancaria Helpmycash.com.
finanziamento al 90%
A causa della loro relativamente breve esperienza lavorativa, molti millennial non sono ancora riusciti a risparmiare il 20% di acconto che le banche in genere non coprono (oltre alle spese di chiusura). Pertanto, in alcuni casi, possono offrire finanziamenti superiori all'80%, e a volte coprono persino le spese di chiusura (spese notarili, spese amministrative, spese di registrazione, tasse). Occasionalmente, possono anche offrire finanziamenti del 90% o del 100%.
Per i clienti con risparmi limitati, il sito di comparazione finanziaria segnala i mutui per giovani offerti da Banco Santander e Ibercaja. Banco Santander ha lanciato a maggio un mutuo per giovani fino a 35 anni, finanziando fino al 95% del prezzo di acquisto, a condizione che venga fornito un garante. La durata è fino a 30 anni e il tasso di interesse può essere fisso a partire dall'1,50% per 30 anni oppure variabile a partire dall'Euribor più l'1,39%. Il tasso variabile può essere ottenuto sottoscrivendo diversi servizi con la banca, come l'accredito diretto di stipendi e bollette, l'utilizzo di una carta di credito, la stipula di polizze assicurative, l'investimento in fondi o piani pensionistici, ecc.
Nel frattempo, alla fine di settembre, Ibercaja ha iniziato a offrire un mutuo per persone fino a 35 anni che può coprire fino al 95% del prezzo di acquisto (senza garante obbligatorio). Questo conto ha una durata massima di 30 anni e un tasso di interesse fisso a partire dall'1,15% per 25 anni o un tasso variabile a partire dall'Euribor più lo 0,80%. Questo mutuo può essere ottenuto in cambio dell'accredito diretto dello stipendio e delle bollette, dell'utilizzo di una carta di credito, della stipula di polizze assicurative casa e vita con la banca e dell'investimento in un piano di risparmio sistematico.
Periodo di rimborso più lungo: fino a 40 anni
Il periodo di rimborso può anche essere più lungo, potenzialmente superiore a 30 anni e in alcuni casi fino a 40 anni. Ciò significa che, rimborsando il prestito in più anni, le rate mensili saranno inferiori, sebbene questo comporti un maggiore pagamento totale di interessi nel lungo periodo. Helpmycash.com cita l'esempio del nuovo mutuo per giovani di Bakinter (lanciato all'inizio di ottobre) , che estende il periodo di rimborso a 40 anni. Il tasso di interesse offerto a chi ha meno di 35 anni parte da Euribor più lo 0,90% (0,09 punti percentuali in meno rispetto a quello offerto ai clienti più anziani) se aprono un conto corrente con accredito stipendio, un conto senza accredito stipendio o un conto professionale, stipulano polizze assicurative sulla casa e sulla vita e investono in uno dei loro piani pensionistici. Per quanto riguarda l'importo del prestito, può coprire fino all'80% del prezzo di acquisto dell'immobile.
Tassi di interesse più bassi
Anche i clienti più giovani possono beneficiare di tassi di interesse più bassi. Tuttavia, gli analisti di Helpmycash.com sottolineano che questo tasso ridotto può aumentare una volta raggiunta una certa età, quindi raccomandano di leggere attentamente le clausole dell'offerta per evitare sorprese in seguito. Inoltre, questi mutui in genere non prevedono commissioni di apertura pratica e alcuni istituti di credito non applicano penali per il rimborso anticipato o il cambio di mutuo.
Un esempio di mutuo più conveniente fino al raggiungimento di una certa età è il Mutuo per Giovani di Kutxabank. Questo mutuo offre un tasso di interesse fisso a partire dall'1,45% per il primo anno, poi pari all'Euribor più lo 0,79% fino al compimento dei 35 anni e infine all'Euribor più lo 0,89% successivamente. In cambio, i mutuatari devono ricevere lo stipendio sul conto corrente di Kutxabank, stipulare un'assicurazione sulla casa con la banca e aprire uno dei loro piani pensionistici. La durata del rimborso è fino a 30 anni e l'importo del mutuo può arrivare fino all'80% del prezzo di acquisto.
Confronto: non tutti i giovani hanno lo stesso profilo
Sebbene si tenda a pensare che i giovani mutuatari abbiano risparmi limitati e scarsa stabilità finanziaria a causa del loro recente ingresso nel mondo del lavoro, non è sempre così. Molti millennial tra i venti e i trent'anni hanno accumulato risparmi che consentono loro di versare un acconto per l'acquisto di una casa, ottenendo così un mutuo iniziale di importo inferiore e potenzialmente anche tassi di interesse più bassi. Helpmycash.com spiega che, se il richiedente dispone di risparmi e desidera ridurre al minimo le rate, il mutuo a tasso variabile di COINC potrebbe essere più vantaggioso rispetto a quelli offerti dalle banche che si rivolgono esclusivamente ai giovani. Questo mutuo finanzia fino all'80% del prezzo di acquisto, con una durata fino a 30 anni e un tasso di interesse a partire da Euribor più lo 0,89%, ottenibile senza dover sottoscrivere altri prodotti bancari.
Le banche sono desiderose di attrarre clienti giovani, come dimostra il recente aumento dei conti correnti online gratuiti. L'obiettivo di questi prodotti senza commissioni, lanciati dalle banche tradizionali, è quello di competere con le offerte "a costo zero" delle neobanche e di attrarre sui loro canali digitali i clienti più interessanti: giovani con un reddito e un mutuo, o che intendono richiederne uno. Pertanto, un'altraopzione per ottenere un'offerta più vantaggiosa è quella di negoziare con le banche contattate per migliorare le condizioni.
