Les banques sont conscientes des difficultés rencontrées par les jeunes pour satisfaire aux exigences élevées d'un prêt hypothécaire et lancent donc des produits spécialement conçus pour cette génération.
Extrait de La Razón, Espagne.
Enfants, petits-enfants, neveux, amis et cousins, âgés d'une trentaine d'années, annoncent à leurs familles qu'ils sont devenus propriétaires pour la première fois. La génération Y grandit et prend des décisions importantes comme adopter un animal de compagnie, se marier, fonder une famille et acheter une maison. Conscientes des difficultés rencontrées par les jeunes pour satisfaire aux exigences d'un prêt immobilier, les banques leur proposent des produits spécialement conçus pour cette génération. Financement jusqu'à 90 %, taux d'intérêt bas et possibilité de remboursement sur plus de 30 ans sont quelques-unes des caractéristiques de ces offres, explique le comparateur bancaire Helpmycash.com.
Financement à 90 %
Du fait de leur courte expérience professionnelle, de nombreux jeunes de la génération Y n'ont pas encore pu épargner les 20 % d'apport initial que les banques ne prennent généralement pas en charge (sans compter les frais de notaire). C'est pourquoi, dans certains cas, un financement supérieur à 80 % peut être proposé, incluant parfois la prise en charge des frais de notaire (honoraires de notaire, frais administratifs, frais d'enregistrement, taxes). Il arrive même que des financements à 90 % ou 100 % soient proposés.
Pour les clients disposant d'une épargne limitée, le comparateur financier met en avant les prêts immobiliers destinés aux jeunes proposés par Banco Santander et Ibercaja. Banco Santander a lancé en mai un prêt immobilier pour les jeunes de moins de 35 ans, finançant jusqu'à 95 % du prix d'achat, sous réserve de la présence d'un garant. La durée est de 30 ans maximum, et le taux d'intérêt peut être fixe à partir de 1,50 % sur 30 ans ou variable à partir de l'Euribor + 1,39 %. Le taux variable peut être obtenu en souscrivant à différents services bancaires, tels que le prélèvement automatique des revenus et des factures, l'utilisation d'une carte de crédit, la souscription de contrats d'assurance, l'investissement dans des fonds ou des plans d'épargne retraite, etc.
Par ailleurs, fin septembre, Ibercaja a lancé un prêt immobilier destiné aux personnes de moins de 35 ans, pouvant couvrir jusqu'à 95 % du prix d'achat (sans caution obligatoire). Ce prêt a une durée maximale de 30 ans et un taux d'intérêt fixe à partir de 1,15 % sur 25 ans ou un taux variable à partir d'Euribor + 0,80 %. Il est possible d'y souscrire en contrepartie du versement automatique du salaire et des paiements de factures, de l'utilisation d'une carte de crédit, de la souscription d'assurances habitation et vie auprès de la banque, et de l'investissement dans un plan d'épargne programmé.
Durée de remboursement plus longue : jusqu’à 40 ans
La durée de remboursement peut également être plus longue, pouvant dépasser 30 ans et atteindre 40 ans dans certains cas. Cela signifie qu'en remboursant le prêt sur une période plus longue, les mensualités seront plus faibles, même si cela entraîne un coût total des intérêts plus élevé à long terme. Helpmycash.com cite l'exemple du nouveau prêt immobilier pour jeunes de Bakinter (lancé début octobre) , qui étend la durée de remboursement à 40 ans. Le taux d'intérêt proposé aux moins de 35 ans est égal à Euribor + 0,90 % (soit 0,09 point de pourcentage de moins que celui proposé aux clients plus âgés) s'ils ouvrent un compte courant (avec ou sans paie), un compte professionnel, souscrivent une assurance habitation et une assurance-vie, et investissent dans l'un de leurs plans d'épargne retraite. Quant au montant du prêt, il peut couvrir jusqu'à 80 % du prix d'achat du bien immobilier.
taux d'intérêt plus bas
Les clients plus jeunes peuvent également bénéficier de taux d'intérêt plus bas. Cependant, les analystes de Helpmycash.com soulignent que ce taux réduit peut augmenter lorsque le client atteint un certain âge. Ils recommandent donc de lire attentivement les conditions générales de l'offre afin d'éviter toute mauvaise surprise. De plus, ces prêts hypothécaires sont généralement sans frais de dossier, et certains prêteurs n'appliquent pas non plus de pénalités en cas de remboursement anticipé ou de changement de prêt.
Le prêt « Jeunes » de Kutxabank est un exemple de prêt à taux réduit jusqu'à un certain âge. Ce prêt offre un taux d'intérêt fixe de 1,45 % la première année, puis Euribor + 0,79 % jusqu'aux 35 ans de l'emprunteur, et enfin Euribor + 0,89 %. En contrepartie, l'emprunteur doit faire verser son salaire sur son compte Kutxabank, souscrire une assurance habitation auprès de la banque et ouvrir un compte d'épargne retraite. La durée de remboursement peut aller jusqu'à 30 ans et le montant du prêt peut atteindre 80 % du prix d'achat.
Comparaison : tous les jeunes n'ont pas le même profil
Bien qu'il soit généralement admis que les jeunes emprunteurs disposent de peu d'économies et d'une situation financière précaire du fait de leur entrée récente sur le marché du travail, ce n'est pas toujours le cas. De nombreux jeunes adultes, âgés de la fin de la vingtaine au début de la trentaine, ont constitué une épargne leur permettant de verser un acompte pour l'achat d'un logement, ce qui se traduit par un prêt moins important dès le départ et potentiellement des taux d'intérêt encore plus bas. Helpmycash.com explique que si l'emprunteur dispose d'économies et souhaite minimiser ses mensualités, le prêt hypothécaire à taux variable de COINC peut s'avérer plus avantageux que ceux proposés par les banques spécialisées dans les prêts aux jeunes. Ce prêt finance jusqu'à 80 % du prix d'achat, sur une durée maximale de 30 ans, et offre un taux d'intérêt à partir d'Euribor + 0,89 %, sans qu'il soit nécessaire de souscrire à d'autres produits bancaires.
Les banques cherchent à séduire les jeunes clients, comme en témoigne la récente explosion du nombre de comptes en ligne gratuits. L'objectif de ces produits sans frais, lancés par les banques traditionnelles, est de concurrencer les offres « zéro coût » des néobanques et d'attirer vers leurs plateformes numériques les clients les plus prometteurs : les jeunes actifs disposant d'un salaire et d'un prêt immobilier, ou ceux qui envisagent d'en contracter un. Par conséquent, une autresolution pour obtenir une offre plus avantageuse consiste à négocier avec les banques que vous avez contactées afin d'améliorer les conditions.
