Băncile sunt conștiente de dificultățile cu care se confruntă tinerii în îndeplinirea cerințelor exigente ale unui credit ipotecar și, prin urmare, lansează produse special concepute pentru această generație.
Luat din La Razón, Spania.
Copii, nepoți, nepoți, prieteni și verișori cu vârsta cuprinsă între douăzeci și treizeci de ani încep să anunțe familiilor lor că au devenit proprietari de case pentru prima dată. Generația milenialilor crește și începe să ia decizii importante, cum ar fi adoptarea unui animal de companie, căsătoria, nașterea unor copii și cumpărarea unei case. Băncile sunt conștiente de dificultățile cu care se confruntă tinerii în îndeplinirea cerințelor exigente ale unui credit ipotecar și, prin urmare, îi vizează cu produse special concepute pentru această generație. Finanțarea de până la 90%, ratele dobânzilor mici și posibilitatea de rambursare a creditului pe o perioadă de peste 30 de ani sunt câteva dintre caracteristicile care caracterizează aceste produse, explică site-ul de comparare bancară Helpmycash.com.
Finanțare de 90%
Din cauza perioadei relativ scurte în care au lucrat, mulți mileniali nu au reușit încă să economisească avansul de 20% pe care băncile nu îl acoperă de obicei (plus costurile de închidere). Prin urmare, în unele cazuri, li se poate oferi o finanțare de peste 80% și pot chiar finanța costurile de închidere (taxe notariale, taxe administrative, taxe de înregistrare, impozite). Ocazional, pot oferi chiar și o finanțare de 90% sau 100%.
Pentru clienții cu economii limitate, site-ul de comparații financiare evidențiază creditele ipotecare pentru tineri oferite de Banco Santander și Ibercaja. Banco Santander a lansat în luna mai un credit ipotecar pentru tinerii cu vârsta de până la 35 de ani, cu finanțare de până la 95% din prețul de achiziție, cu condiția oferirii unui garant terț. Termenul este de până la 30 de ani, iar rata dobânzii poate fi fie o rată fixă începând de la 1,50% timp de 30 de ani, fie o rată variabilă începând de la Euribor plus 1,39%. Rata variabilă poate fi obținută prin contractarea diverselor servicii la bancă, cum ar fi depunerea directă a veniturilor și facturilor, utilizarea unui card de credit, încheierea de polițe de asigurare, investițiile în fonduri sau planuri de pensii etc.
Între timp, la sfârșitul lunii septembrie, Ibercaja a început să ofere o ipotecă pentru persoanele cu vârsta de până la 35 de ani, care poate acoperi până la 95% din prețul de achiziție (fără un garant obligatoriu). Acest cont are o durată maximă de 30 de ani și o rată a dobânzii fixă începând de la 1,15% timp de 25 de ani sau o rată variabilă începând de la Euribor plus 0,80%. Această ipotecă poate fi obținută în schimbul depunerii directe a salariului și a plății facturilor, al utilizării unui card de credit, al încheierii de polițe de asigurare de locuință și de viață la bancă și al investițiilor într-un plan sistematic de economii.
Perioadă de rambursare mai lungă: până la 40 de ani
Perioada de rambursare poate fi, de asemenea, mai lungă, putând depăși 30 de ani și ajungând la 40 de ani în unele cazuri. Aceasta înseamnă că, prin rambursarea creditului pe mai mulți ani, plățile lunare vor fi mai mici, deși pe termen lung acest lucru duce la plăți totale ale dobânzilor mai mari. Helpmycash.com citează exemplul noii Ipoteci pentru Tineri de la Bakinter (lansate la începutul lunii octombrie) , care prelungește perioada de rambursare a creditului la 40 de ani. Rata dobânzii oferită celor sub 35 de ani începe de la Euribor plus 0,90% (cu 0,09 puncte procentuale mai mică decât cea oferită clienților mai în vârstă) dacă aceștia deschid un Cont Salarizare, Non-Salarizare sau Profesional, încheie polițe de asigurare de locuință și de viață și investesc într-unul dintre planurile lor de pensii. În ceea ce privește suma creditului, aceasta poate acoperi până la 80% din prețul de achiziție a proprietății.
Rate ale dobânzii mai mici
Clienții mai tineri se pot bucura, de asemenea, de rate ale dobânzii mai mici. Cu toate acestea, analiștii de la Helpmycash.com subliniază că această rată redusă poate crește odată ce clientul atinge o anumită vârstă, așa că recomandă citirea cu atenție a termenilor și condițiilor ofertei pentru a evita surprizele ulterioare. În plus, aceste credite ipotecare nu au de obicei un comision de acordare, iar unii creditori nu percep penalități pentru rambursarea anticipată sau schimbarea creditului ipotecar.
Un exemplu de credit mai ieftin până la o anumită vârstă este Creditul Ipoteca pentru Tineri de la Kutxabank. Acest credit ipotecar oferă o rată fixă a dobânzii începând de la 1,45% în primul an, apoi Euribor plus 0,79% până la vârsta de 35 de ani, iar Euribor plus 0,89% ulterior. În schimb, debitorii trebuie să își plătească salariul în contul Kutxabank, să încheie o asigurare de locuință la bancă și să își deschidă unul dintre planurile de pensii. Termenul de rambursare este de până la 30 de ani, iar suma creditului poate fi de până la 80% din prețul de achiziție.
Comparație: nu toți tinerii au același profil
Deși, în general, se presupune că tinerii debitori vor avea economii limitate și o stabilitate financiară redusă din cauza intrării lor recente pe piața muncii, acest lucru nu este întotdeauna cazul. Mulți mileniali cu vârsta cuprinsă între 20 și 30 de ani au acumulat economii care le permit să efectueze un avans pentru o locuință, ceea ce duce la un împrumut mai mic de la început și, eventual, la rate ale dobânzii chiar mai mici. Helpmycash.com explică faptul că, dacă solicitantul are economii și dorește să minimizeze plățile, creditul ipotecar cu rată variabilă de la COINC poate fi mai avantajos decât cele oferite de băncile care se adresează doar tinerilor. Acest credit ipotecar finanțează până la 80% din prețul de achiziție, cu o durată de până la 30 de ani și oferă o rată a dobânzii începând de la Euribor plus 0,89%, care poate fi obținută fără a fi nevoie să achiziționați alte produse de la bancă.
Băncile sunt dornice să atragă clienți tineri, după cum demonstrează creșterea recentă a numărului de conturi online gratuite. Scopul acestor produse fără comisioane lansate de băncile tradiționale este de a concura cu ofertele „cost zero” ale neobăncilor și de a atrage cei mai atractivi clienți noi către canalele lor digitale: tineri cu salariu și ipotecă sau cei care intenționează să solicite una. Prin urmare, o altăopțiune pentru a obține o ofertă mai atractivă este să negociați cu băncile pe care le-ați contactat pentru a îmbunătăți condițiile.
